Optionen zur Schuldenreduzierung: Schuldnerberatung, Schuldenmanagement und Konsolidierung

Kreditnehmer, die Schuldenreduzierungsprogramme nutzen, können ihre Zahlungen optimieren und vereinfachen sowie möglicherweise Zinskosten sparen. Es ist jedoch entscheidend zu verstehen, wie jede Strategie Ihre Kreditbedingungen und Bonitätsbewertungen beeinflusst. Ein Schuldenkonsolidierungsprogramm fasst mehrere Kredite zu einem einzigen mit einem reduzierten Zinssatz zusammen. Hierfür können ein Privatkredit, ein Kreditkartensaldotransfer, ein Hypothekendarlehen oder ein 401(k)-Kredit genutzt werden.

Kreditberatung

Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihre Schuldenzahlungen zu leisten, aber noch nicht den drastischen Schritt einer Insolvenzerklärung gehen möchten, könnte eine Schuldnerberatung eine passende Lösung für Sie sein. Mit der Unterstützung eines Schuldnerberaters können Sie ein Budget und einen Rückzahlungsplan für Ihre Schulden erstellen. Ein Schuldenmanagementplan (DMP) ist ein gängiges Instrument hierfür. Ein DMP beinhaltet, dass die Schuldnerberatungsorganisation eine monatliche Gesamtzahlung an Ihre Gläubiger leistet. Im Rahmen des DMPs können Schuldnerberater Ihnen dabei helfen, niedrigere Zinssätze und Gebühren mit Ihren Gläubigern auszuhandeln. Beachten Sie jedoch, dass eine Schuldnerberatung Ihre Bonität beeinträchtigen könnte. Dies liegt daran, dass die Schuldnerberatungsorganisation möglicherweise einige Ihrer Konten kündigen muss, während Sie Ihren DMP durchlaufen. Ihr Kreditnutzungsgrad, der 30 % Ihrer Kreditwürdigkeit ausmacht, könnte dadurch beeinträchtigt werden. Zudem ist der DMP eine langfristige Lösung – er kann bis zu fünf Jahre dauern.

Schuldenabbau

Trotz ihrer ähnlichen Bezeichnungen bieten Schuldenmanagement und Schuldenregulierung unterschiedliche Wege zur finanziellen Entlastung. Die Verhandlung eines niedrigeren Regulierungsbetrags mit Gläubigern wird als Schuldenregulierung bezeichnet. Im Gegensatz dazu arbeiten Schuldenmanagementprogramme mit Schuldnerberatungsorganisationen zusammen, um Zinssätze zu senken und Gebühren zu erlassen, sodass mehrere Zahlungen in eine einzige, leicht zu verwaltende monatliche Rate zusammengefasst werden können. Der beste Ansatz für Sie hängt von Ihren individuellen Umständen und Zielen ab, doch beide können nützliche Werkzeuge sein, um die Kontrolle über Ihre Schulden zurückzugewinnen. Die Kosten jeder Option, wie Darlehensgebühren, Vorauszahlungen, Auswirkungen auf die Bonität und Kreditbedingungen, sollten ebenfalls berücksichtigt werden. Um an einer Schuldenregulierung teilzunehmen, stellen Sie die Zahlungen an Ihre Gläubiger ein und überweisen stattdessen Gelder auf ein Sparkonto, das das Unternehmen nutzt, um Verhandlungen mit Ihren Kreditgebern einzuleiten. Es kann drei Jahre oder länger dauern, bis Ihre Gläubiger zu einer Einigung kommen. Die meisten Schuldenregulierungsunternehmen erheben hohe Gebühren, die den Kosten des Unternehmens und nicht den Verbindlichkeiten zugutekommen.

Regroupement de dettes

Ein Kredit zur Schuldenkonsolidierung ist eine beliebte Möglichkeit zur Schuldenreduzierung, die es Ihnen ermöglicht, alle Ihre bestehenden ungesicherten Kredite mit einer einzigen Zahlung über einen festgelegten Zeitraum abzuzahlen. Mit der Zeit können Sie mit dieser Art von Kredit möglicherweise Geld sparen, da der Zinssatz in der Regel niedriger ist als der einer gewöhnlichen Kreditkarte. Wenn Sie diesen Weg wählen, achten Sie darauf, die gesamte Schuldensumme vor Ablauf der Kreditlaufzeit zurückzuzahlen. Wenn Sie mit einem Kredit zur Schuldenkonsolidierung in Verzug geraten, können zusätzliche Kosten entstehen und Ihr Kredit-Score negativ beeinflusst werden. Obwohl einige Kreditnehmer von einer Schuldenkonsolidierung profitieren können, wird die zugrunde liegende Ursache für finanzielle Schwierigkeiten nicht angegangen. Beispielsweise könnte ein Schuldenmanagementplan mit einem geplanten Rückzahlungsplan und finanzieller Beratung vorteilhafter sein als ein Kredit zur Schuldenkonsolidierung, wenn Ihr übermäßiges Ausgabenverhalten die Ursache für Ihre Schulden ist. Ebenso birgt die Kreditaufnahme aus Ihrem Rentenkonto oder die Aufnahme eines Hypothekendarlehens Risiken und ist möglicherweise nicht die beste Option für Sie.

Insolvenz

Insolvenz kann eine Option sein, wenn die Schuldnerberatung nicht in der Lage ist, Ihre Schulden erheblich zu reduzieren oder wenn der Schuldenregulierungsprozess sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt. Zahlreiche Arten von ungesicherten Schulden werden durch Insolvenz beseitigt, was auch die Inkassobemühungen der Gläubiger stoppt. Ein Treuhänder wird vom Gericht bestellt, um die Insolvenz zu überwachen, und Sie sind verpflichtet, alle Ihre Vermögenswerte und Einkünfte offenzulegen. Ein Treuhänder kann gesicherte Vermögenswerte (wie Möbel oder ein Auto) liquidieren, um bei der Tilgung von Schulden zu helfen. Schulden, die durch Sicherheiten (wie eine Sicherheitsleistung oder den Wert eines Kontos) abgesichert sind, und Schulden, die durch ein Haus, ein Fahrzeug oder andere Immobilien gesichert sind, werden als gesicherte Schulden bezeichnet. Insolvenz kann verschiedene Formen annehmen, aber Kapitel 7 ist die häufigste für Verbraucher. Unternehmen können Insolvenz nach Kapitel 11 anmelden, was es ihnen ermöglicht, ihre Schulden umzustrukturieren und ihre Vermögenswerte zu behalten, während sie weiterhin als Unternehmen tätig sind. Insolvenz wirkt sich negativ auf Ihren Kredit-Score aus und bleibt zehn Jahre lang in Ihrer Akte.