Wie Umgekehrte Hypotheken Funktionieren: Eigenkapital aus Ihrem Haus Gewinnen

Hausbesitzer können Schulden tilgen, den Ruhestand finanzieren oder Ausgaben ausgleichen, indem sie das Eigenkapital ihrer Immobilie nutzen. Eine Möglichkeit, den Wert Ihres Hauses in Bargeld umzuwandeln, ist ein umgekehrter Hypothekenkredit. Sprechen Sie mit einem Kreditgeber oder Berater über Ihre Alternativen, bevor Sie einen Antrag einreichen. Erkundigen Sie sich nach Gebühren, Zinssätzen und anderen Kreditkosten. Vergleichen Sie diese anschließend mit den Angeboten weiterer Kreditgeber.

Wie Es Funktioniert

Es ist wichtig zu verstehen, wie umgekehrte Hypotheken funktionieren und welche Kosten und Kriterien damit verbunden sind, wenn Sie in Erwägung ziehen, eine zu beantragen. Sie sind nicht für jeden geeignet, und häufig können ein Home-Equity-Darlehen oder eine Home-Equity-Kreditlinie dieselben Ziele erreichen. Mit einer umgekehrten Hypothek können Hausbesitzer das Eigenkapital ihres Hauses als Einmalzahlung, als Reihe von Zahlungen oder als Kombination aus beidem nutzen. Ähnlich wie bei Home-Equity-Kreditlinien und Home-Equity-Darlehen können Kreditnehmer normalerweise zwischen festen und variablen Zinssätzen wählen. Zudem zahlen sie eine jährliche Prämie für die Hypothekenversicherung. Wenn der Kreditnehmer verstirbt, das Haus verkauft oder dauerhaft umzieht (z. B. in eine Seniorenresidenz), muss die umgekehrte Hypothek zurückgezahlt werden. Die verbleibende Summe kann entweder durch andere Mittel oder durch eine Refinanzierung in eine herkömmliche Hypothek beglichen werden.

Conditions

Die Beantragung einer Umkehrhypothek unterliegt bestimmten Bedingungen. Der Kreditnehmer muss einen beträchtlichen Eigenkapitalanteil am Haus besitzen und mindestens 62 Jahre alt sein. Zudem müssen Kreditnehmer laut Kreditgeber eine Wohngebäudeversicherung unterhalten, Grundsteuern zahlen und ihr Eigentum instand halten. Das Darlehen kann nur für den Hauptwohnsitz genutzt werden; es ist nicht für ein Zweit- oder Ferienhaus vorgesehen. Vor der Genehmigung einer Umkehrhypothek sind eine finanzielle Bewertung und eine Beratung erforderlich. Die Kosten für Umkehrhypotheken sind hoch, und die Schulden können schließlich den Wert der Immobilie übersteigen. Obwohl Kreditgeber Kreditnehmer oder deren Erben für diesen Betrag nicht verklagen können, wäre es für einige Kreditnehmer vorteilhafter, das Haus zu verkaufen und in eine kleinere Wohnung zu ziehen, bevor die Hypothekenschuld erreicht wird. Die Höhe des Darlehens hängt von der Art der Umkehrhypothek ab; jedoch haben alle Programme Obergrenzen.

Taux d'intérêt

Mit Umkehrhypotheken können Hausbesitzer ihr Eigenkapital in Bargeld umwandeln, ohne normale monatliche Hypothekenzahlungen leisten zu müssen. Obwohl Kreditnehmer ihre Schulden erst zurückzahlen müssen, wenn sie ihr Haus verkaufen oder es verlassen, berechnen Kreditgeber Zinsen auf das geliehene Geld, was dazu führt, dass sich die Gesamtschuld im Laufe der Zeit erhöht. Der Zinssatz für eine Umkehrhypothek variiert je nach Kreditgeber. Es ist jedoch entscheidend, die Zinssätze mit anderen einmaligen Kosten, wie Bearbeitungsgebühren, zu vergleichen. Fordern Sie vom Kreditgeber einen „jährlichen Gesamtkreditzinssatz“ (TALC) an, der sowohl diese einmaligen als auch die laufenden Gebühren berücksichtigt. Sie können sicher sein, dass das Haus verkauft wird, um die Umkehrhypothek, die Zinsen, Gebühren und die Hypothekenversicherung zu begleichen, da HECMs bundesstaatlich versichert sind. Selbst wenn der Wert des Hauses sinkt, bleiben Sie oder Ihre Erben jedoch verpflichtet, die Hypothek zurückzuzahlen.

Frais

Bei umgekehrten Hypothekendarlehen erheben Kreditgeber verschiedene Kosten. Während einige davon in das Darlehen integriert werden können, müssen andere im Voraus vollständig bezahlt werden. Durch die Konsultation eines Fachmanns vor ernsthaften Gesprächen können potenzielle Kreditnehmer Unsicherheiten vermeiden. Sie sind von der Rückzahlung des Darlehens befreit, bis Sie Ihr Haus verkaufen oder versterben, im Gegensatz zu herkömmlichen Hypotheken, die monatliche Zahlungen erfordern. Wenn Sie jedoch mehr Geld abheben, als Ihr Haus wert ist, kann sich der Saldo im Laufe der Zeit erhöhen. Um dies zu vermeiden, können Kreditgeber einen sogenannten Lebenserwartungsfonds einrichten, der Ihre laufenden Hausbesitzerversicherungen und Grundsteuern für die Dauer des Darlehens deckt. Dies verhindert, dass Senioren teure Darlehen oder Kreditlinien mit hohen Zinsen in Anspruch nehmen, um zusätzliches Geld zu erhalten.

Impôts

Umgekehrte Hypotheken, im Gegensatz zu herkömmlichen Hypotheken, bieten Ihnen Bargeld für das Eigenkapital, das Sie in Ihrem Haus angesammelt haben. Wie bei jedem Kredit gibt es bestimmte steuerliche Auswirkungen. Obwohl die Kreditauszahlungen nicht der Einkommenssteuer unterliegen, können sie Auswirkungen auf andere Steuern haben, wie zum Beispiel auf die Beiträge für Sozialversicherung und Medicare. Es ist ratsam, sich mit einem Steuerexperten oder Finanzberater zu beraten, um herauszufinden, wie sich dies auf Ihre persönliche Situation auswirken kann. Die Höhe des Darlehens wird durch den vom Kreditgeber berechneten Zinssatz, das Eigenkapital in Ihrem Haus und den aktuellen Marktwert Ihrer Immobilie (bis zu einem Höchstbetrag) bestimmt. Wenn Sie die Immobilie verkaufen oder verlassen, zahlen Sie oder Ihre Erben die Schulden zurück. Dies umfasst in der Regel die Rückzahlung des Kapitals, der Zinsen, der Gebühren und der Hypothekenversicherung für das Darlehen.