Vorschriften zur Regelung von Sofortkrediten und Verbraucherschutz
Um Kreditnehmer von Payday-Krediten besser zu schützen, hat das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) im Jahr 2017 Vorschriften erlassen. Eine der Anforderungen war, dass Kreditgeber prüfen müssen, ob Kreditnehmer einen neuen Kredit bei Fälligkeit zurückzahlen können. Die Trump-Regierung hat jedoch versucht, solche Vorschriften mit Hilfe der CFPB-Chefin Kathleen Kraninger abzuschwächen. Viele Bundesstaaten haben Zinsobergrenzen für hochverzinsliche Kredite, einschließlich Payday-Krediten, festgelegt, die durch den Staat genehmigt sind.
Regeln
Regulierungsbehörden überwachen Unternehmen, schützen Kunden und gewährleisten die Einhaltung der Gesetze. Zudem unterstützen sie Kunden bei der Lösung von Problemen mit Unternehmen und bei der Einreichung von Beschwerden. Für Kreditnehmer mit Fragen oder Bedenken sind Verbraucherschutzstellen häufig die erste Anlaufstelle. In Bundesstaaten, in denen Vorschriften für Zahltagskredite gelten, stehen Kreditnehmern erschwingliche Kredite mit niedrigeren Gebühren zur Verfügung. Landesgesetze können Zahltagsdarlehensgeber daran hindern, überhöhte Zinssätze zu verlangen, die Rückzahlung von Krediten in Raten über einen bestimmten Zeitraum vorzuschreiben oder die Häufigkeit, mit der Kreditnehmer ihren Kredit verlängern können, zu begrenzen. Die Verbraucherschutzabteilung zeigt Führungsstärke, indem sie Abteilungsregeln erstellt und durchsetzt, Feedback zu neuen Gesetzen und Vorschriften gibt und innovative Ermittlungs- und Klageverfahren entwickelt. Die Abteilung besteht aus über 215 Anwälten, Unterstützungspersonal und eingebettetem Strafverfolgungspersonal. Die Abteilung bietet auch professionelle Schulungen und Karriereentwicklungsmöglichkeiten. Sie ist dem Schutz der Interessen, der Sicherheit und der Unversehrtheit der Einwohner Kaliforniens verpflichtet. Durch die Führung internationaler Durchsetzungsinitiativen bietet die Abteilung ihren Partnern in der Strafverfolgung erhebliche Unterstützung.
Taux d'intérêt
Gehaltsvorschüsse haben durchschnittlich einen jährlichen Zinssatz von 391 %. Um ihre ursprüngliche Schuld zu begleichen, nehmen Schuldner in der Regel mehrere Gehaltsvorschüsse in Anspruch, was dazu führt, dass ihre Rückzahlungsverpflichtungen im Laufe der Zeit exponentiell ansteigen. Während einige Bundesstaaten die Anzahl der Gehaltsvorschüsse, die Kreditnehmer pro Jahr aufnehmen können, beschränken und vorschreiben, dass die Kredite innerhalb von zwei Zahlungszyklen zurückgezahlt werden müssen, begrenzen andere die Zinssätze und verbieten Verlängerungen. Darüber hinaus unterliegen bestimmte Gehaltsvorschüsse und Autotitelkredite, die aktiven Militärangehörigen und ihren berechtigten Familien gewährt werden, gemäß dem Military Lending Act einer Zinsobergrenze von 36 %. Landesgesetzgeber haben mehr Befugnisse, um Kreditnehmer zu schützen, als Bundesregulierungsbehörden, deren Zuständigkeit zur Kontrolle dieser Kredite begrenzt ist. Die Trump-Regierung hob die Vorschriften der Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) aus dem Jahr 2017 auf, die vorsahen, dass Kreditgeber prüfen müssen, ob ein Kreditnehmer einen Gehaltsvorschuss zurückzahlen kann, während er gleichzeitig seine grundlegenden Lebenshaltungskosten deckt.
Frais
In der Regel berechnen Zahltagkreditgeber Kunden 15 US-Dollar für jeweils 100 US-Dollar, die sie leihen. Dies entspricht einem effektiven Jahreszins von fast 400 %. Zahltagkredite werden häufig in Zeiten finanzieller Not aufgenommen und normalerweise zur Deckung regelmäßiger Ausgaben verwendet. Untersuchungen zufolge nehmen die meisten Kreditnehmer elf oder mehr Zahltagkredite pro Jahr in Anspruch. Da die Gesetze für Zahltagkredite durch Landesrecht geregelt werden, können sie sich erheblich unterscheiden. In einigen Bundesstaaten sind die Kosten für Zahltagkredite entweder vollständig verboten oder reguliert. Es gibt Bundesstaaten mit niedrigeren Zinssätzen oder kürzeren maximalen Kreditlaufzeiten. Die Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) hat Vorschriften veröffentlicht, um zu verhindern, dass Zahltagkreditunternehmen missbräuchliche Praktiken anwenden. Die Vorschriften schreiben vor, dass Kreditnehmer die Möglichkeit erhalten müssen, den Kredit zu kündigen, bevor er beginnt, und verbieten es Kreditgebern, wiederholt versuchen, Geld von ihren Bankkonten abzubuchen. Gemäß der Regel der CFPB sind Kreditgeber verpflichtet, vor der Vergabe eines Zahltagkredits zu bestätigen, dass der Kreditnehmer in der Lage ist, den Kredit zurückzuzahlen und seine grundlegenden Lebenshaltungskosten zu decken.
Payback
Zahlreiche Bundesstaaten haben Wuchergesetze, die Zinssätze zusätzlich zum bundesweiten Truth in Lending Act begrenzen. Aus diesem Grund ist es entscheidend, die Vorschriften in Ihrem Bundesstaat zu überprüfen, bevor Sie einen Kredit aufnehmen. Effektive staatliche Reformgesetze für Kredite beschränken die Anzahl der jährlich möglichen Kleinkredite, verpflichten alle Kreditgeber, Kredite zu fairen Konditionen und in angemessenen Raten anzubieten, und integrieren zusätzliche Verbraucherschutzmaßnahmen. Vor über einem Jahrhundert entstanden erstmals Kredite im Stil von Kleinkrediten, als nicht lizenzierte „Gehaltsverleiher“ Einwochenvorschüsse mit überhöhten Gebühren und Zinssätzen anboten. Diese Kreditpraktiken zielten auf benachteiligte Gruppen ab und waren kaum reguliert. Diese kurzfristigen Kredite mit hohen Zinsen wurden von Kreditunternehmen vergeben, an die einige nationale Banken kürzlich ihre Lizenzen verpachtet haben. Diese Verbindungen ermöglichten es den Kreditgebern, die finanzielle Schwäche der Kreditnehmer auszunutzen, überhöhte Gebühren zu erheben sowie irreführende Werbung und Datenlecks zu fördern. Die neue Regelung der CFPB wird diese schädlichen Vereinbarungen verbieten und den Verbraucherschutz stärken.
