Kurzfristige Kredite und Kreditscores: Unausgesprochene Konsequenzen
Zahltagkredite mögen wie ein einfacher Ausweg aus finanziellen Engpässen erscheinen. Allerdings halten sie Schuldner oft in einem Schuldenkreislauf gefangen. Zudem kann es Ihre Kreditwürdigkeit beeinträchtigen, wenn Sie eine Zahlung verpassen. Bevor sie einen Zahltagkredit gewähren, prüfen Zahltagkreditgeber in der Regel keine Kreditauskünfte oder Bonitätsbewertungen. Sollten Sie jedoch nicht in der Lage sein, die Zahlungen zu leisten, könnte der Kreditgeber Ihre Schulden an ein Inkassobüro verkaufen.
Der Zinssatz ist hoch.
Obwohl Gehaltsvorschüsse das Potenzial haben, zu einer Schuldenfalle zu werden, können sie wie eine vernünftige Möglichkeit erscheinen, unerwartete Kosten zu decken. Während einige Experten behaupten, dass Gehaltsvorschüsse ein unverzichtbares Instrument für bestimmte Personen sind, raten andere dazu, nach alternativen Optionen zu suchen. Kreditkarten, Familie, Freunde oder sogar ein Finanzhilfeprogramm könnten einige dieser Alternativen sein. Die Mehrheit der Kreditnehmer, die Gehaltsvorschüsse in Anspruch nehmen, zahlt tatsächlich mehr an Zinsen, als sie geliehen haben. Dies liegt daran, dass der Kreditgeber häufig überhöhte Vorabkosten sowie Zinssätze erhebt, die weit über denen einer Kreditkarte liegen. Glücklicherweise haben mehrere Bundesstaaten kürzlich ihre rechtlichen Rahmenbedingungen geändert, um den Ersatz von Einmalzahlungs-Gehaltsvorschüssen durch kleinere, angemessenere Ratenkredite von Banken und Nichtbank-Kreditgebern zu ermöglichen. Mit diesen neuen Krediten könnten Kunden Millionen von Dollar sparen. Sie bieten auch längere Rückzahlungsfristen und niedrigere Zinssätze, was dazu beitragen kann, Zahlungsausfälle zu vermeiden, die die Kreditwürdigkeit der Kreditnehmer erheblich beeinträchtigen können.
Es kann kein Guthaben aufgebaut werden.
Gehaltsvorschüsse helfen Ihnen nicht, einen Kredit aufzubauen, was problematisch ist, wenn Sie in Zukunft größere Anschaffungen wie ein Fahrzeug oder ein Haus finanzieren möchten. Glücklicherweise sind Ratenkredite erschwinglicher als Gehaltsvorschüsse und können Ihnen dabei helfen, einen Kredit aufzubauen, während Sie pünktliche Zahlungen sicherstellen. In der Regel erhält der Kreditnehmer bei diesen Krediten eine Einmalzahlung, wenn er sein nächstes Gehalt bezieht. Sie werden typischerweise für finanzielle Notfälle genutzt, haben jedoch das Potenzial, sich zu einer Schuldenfalle zu entwickeln und Kosten zu verursachen, die die ursprüngliche Kreditsumme übersteigen. Im Gegensatz zu Gehaltsvorschüssen melden Ratenkreditanbieter die Rückzahlungshistorie an die Auskunfteien, und pünktliche Rückzahlungen können Ihre Bonität verbessern.
Es ist nicht möglich, zu verlängern.
Der normale Rückzahlungsplan für Gehaltsvorschüsse sieht die Rückzahlung mit dem nächsten Gehaltsscheck vor; jedoch entscheiden sich viele Kreditnehmer dafür, ihre Schulden zu verlängern, was zu erheblichen Finanzierungskosten führen kann. Dies kann einen Teufelskreis der Verschuldung auslösen, in dem Sie neue Kredite aufnehmen müssen, um die Zinsen für alte zu begleichen, was Ihre Ausgaben insgesamt erhöht und Sie in weitere Schulden treibt. In der Regel müssen Sie einen postdatierten Scheck ausstellen oder dem Kreditgeber die Erlaubnis erteilen, Ihr Konto zu belasten, um einen Gehaltsvorschuss zu erhalten. Dies kann Sie in unmittelbare finanzielle Gefahr bringen, wenn der Scheck platzt, und ermöglicht dem Kreditgeber direkten Zugriff auf die Mittel Ihres Girokontos. Suchen Sie nach einer besseren Lösung, wenn Sie kurzfristige Finanzmittel benötigen. Sie können versuchen, Freunde oder Familie um einen Kredit zu bitten, oder Ihre örtliche Kreditgenossenschaft bietet möglicherweise kleine Kredite zu angemessenen Zinssätzen an. Wenn Sie einen Gehaltsvorschuss in Anspruch nehmen müssen, stellen Sie sicher, dass es sich um eine dringende Notwendigkeit handelt und Sie die Mittel haben, den gesamten Betrag fristgerecht zurückzuzahlen.
Sie sind nicht berechtigt, einen neuen Kredit zu erhalten.
Payday-Kredite stürzen Kreditnehmer in einen Teufelskreis der Verschuldung, obwohl sie schnelles Geld bieten. Neben der Tatsache, dass viele Kreditgeber verspätete Zahlungen an Auskunfteien melden, können unbezahlte Kredite zu Lohnpfändungen, Inkassoanrufen und sogar rechtlichen Schritten führen. In einigen Regionen ist die Vergabe von Payday-Krediten verboten, während sie in anderen durch Mindestkreditlaufzeiten, Zinsobergrenzen und Anforderungen an Kreditgeber, alle Kosten und Verpflichtungen gegenüber Kreditnehmern offenzulegen, eingeschränkt ist. Darüber hinaus bieten einige gemeinnützige Schuldnerberatungsstellen und gemeinnützige Organisationen kostenlose oder kostengünstige finanzielle Unterstützung an. Erwägen Sie Alternativen zu Payday-Krediten, wie beispielsweise Privatkredite von Kreditgenossenschaften oder Online-Kreditgebern, um nicht in eine grausame Schuldenfalle zu geraten. Weitere Möglichkeiten zur Beschaffung von Geldern umfassen die Umschuldung von Kreditkartenschulden, die Eröffnung eines Notfallsparkontos und das Leihen von Verwandten. Um bei der Entscheidung über das weitere Vorgehen zu helfen, ist es auch ratsam, einen Schuldnerberater oder einen Insolvenzanwalt zu konsultieren.
