Wie Sie sich für einen Hypothekenkredit qualifizieren: Anforderungen an Bonität und Eigenkapital
Im Allgemeinen haben Eigenheimkredite günstigere Zinssätze als Hypotheken. Eigenheimkredite werden durch Ihr Eigentum besichert und können im Falle eines Zahlungsausfalls gepfändet werden; daher sind Kreditgeber strenger bei der Bonitätsprüfung. Kreditgeber berücksichtigen den Wert Ihrer Immobilie, Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis und Ihre Kreditwürdigkeit. Um herauszufinden, ob Sie für einen Eigenheimkredit infrage kommen, lesen Sie weiter.
Ihr Bonitätsrating
Bei der Vergabe von Hypothekendarlehen berücksichtigen Kreditgeber mehrere Faktoren, wie Ihr Schulden-zu-Einkommen-Verhältnis und Ihren Bonitätsscore. Obwohl es nicht immer erforderlich ist, bevorzugen Kreditgeber oft Kandidaten mit einem Bonitätsscore von 700 oder höher. Selbst mit einem niedrigen Bonitätsscore werden Kreditnehmer, die nachweisen können, dass sie die Schulden zurückzahlen können, in der Regel für ein Hypothekendarlehen genehmigt. Andererseits könnten Personen mit niedrigeren Scores verpflichtet sein, einen höheren Zinssatz zu zahlen. Ein Hypothekendarlehen ist eine Vorauszahlung, die Sie über einen bestimmten Zeitraum, in der Regel fünf bis dreißig Jahre, in festen monatlichen Beträgen zurückzahlen. Ihr Kreditgeber kann Ihr Eigentum zwangsversteigern, wenn Sie Ihre Zahlungen nicht leisten. Stellen Sie sicher, dass Sie Ihr Hypothekendarlehen zurückzahlen können, indem Sie Ihre monatlichen Zahlungen pünktlich leisten, um zu verhindern, dass Ihr Bonitätsscore sinkt. Um das beste Angebot zu erhalten, sollten Sie die Zinssätze für Hypothekendarlehen, die von verschiedenen Kreditgebern angeboten werden, vergleichen.
Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen
Zusätzlich zur Bewertung des Wertes Ihres Hauses und Ihrer Kreditwürdigkeit möchten Kreditgeber sicherstellen, dass Ihre monatlichen Schuldenzahlungen tragbar sind. Um festzustellen, ob Sie sich weitere Schulden leisten können, werden sie Ihr Schulden-zu-Einkommen-Verhältnis prüfen, das berechnet wird, indem der Betrag aller Ihrer monatlichen Kredit- und Kreditkartenzahlungen von Ihrem Bruttoeinkommen abgezogen wird. Zusammen mit eventuellen Unterhaltszahlungen, Kindesunterhalt oder anderen Verpflichtungen werden in der Regel Ihre Haupthypothek, Autozahlungen, Studienkredite und die Mindestzahlungen Ihrer Kreditkarten in die Berechnung einbezogen. Ihr Schulden-zu-Einkommen-Verhältnis könnte dazu führen, dass ein Kreditgeber Sie ablehnt. Die gute Nachricht ist, dass erfahrene Hausbesitzer, die ihre Hypotheken pünktlich bezahlen, schnell Eigenkapital aufbauen. Folglich könnten sie im Vergleich zu Erstkäufern, die noch Hypothekenzahlungen leisten, früher gegen den Wert ihres Hauses Kredite aufnehmen. Der kombinierte Beleihungswert (CLTV) eines Kredits auf Eigenkapital wird von Kreditgebern in der Regel auf 85 % begrenzt, obwohl der genaue Betrag, für den Sie infrage kommen, von den Anforderungen Ihres Kreditgebers und dem Wert Ihrer Immobilie abhängt.
Der Wert Ihres Hauses
Ein zweites Hypothekendarlehen, das Hausbesitzern ermöglicht, den Wert ihrer Immobilie zu nutzen, wird als Hypothekenkredit bezeichnet. Allerdings macht es Ihr Zuhause auch anfällig für eine Zwangsvollstreckung durch den Kreditgeber, falls Sie die Schulden nicht zurückzahlen können. Bei der Entscheidung, ob Sie für einen Hypothekenkredit qualifiziert sind, berücksichtigen Kreditgeber sowohl den Gesamtwert Ihrer Immobilie als auch Ihr Eigenkapital. Unabhängig von Ihrem Schulden-Einkommens-Verhältnis oder Ihrer Kreditwürdigkeit kann der Kreditgeber dennoch bereit sein, Ihren Kredit zu finanzieren, wenn Sie über ein beträchtliches Eigenkapital verfügen. Allerdings können Sie auch mit einem Mitunterzeichner oder bei einem Kreditgeber, der Anträge von Kreditnehmern mit geringerer Bonität akzeptiert, für einen Hypothekenkredit in Frage kommen, selbst wenn Sie eine schlechte Kreditwürdigkeit und ein hohes Schulden-Einkommens-Verhältnis haben. Bedenken Sie jedoch, dass ein Hypothekenkredit Ihre Kreditwürdigkeit erheblich beeinflussen wird. Versäumte Zahlungen infolge eines Kreditausfalls könnten Ihre Kreditwürdigkeit weiter schädigen. Andererseits könnten pünktliche monatliche Zahlungen Ihre Kreditwürdigkeit verbessern.
Ihre Einnahmen
Kreditgeber prüfen genau Ihre Fähigkeit, Schulden zurückzuzahlen, da Eigenheimkredite und Kreditlinien durch Ihr Haus besichert sind. Dies geschieht, indem sie Ihre Schulden-zu-Einkommen-Quote sowie Ihre Kreditgeschichte berücksichtigen. Um den Marktwert Ihres Hauses zu bestimmen, ist auch eine professionelle Immobilienbewertung erforderlich. Die Chancen auf eine Genehmigung eines Eigenheimkredits sind für Bewerber mit festen Gehältern höher. Dies liegt daran, dass ein Eigenheimkredit in der Regel eine feste monatliche Zahlung hat, die den Tilgungsbetrag verringert und Zinsen über einen festgelegten Tilgungsplan zahlt. Kreditgeber berechnen Ihre Schulden-zu-Einkommen-Quote (DTI), indem sie alle Ihre monatlichen Kreditzahlungen (Auto, Studienkredite, Kreditkarten und persönliche Kredite) addieren und dann die Summe durch Ihr Bruttoeinkommen teilen. Es ist besser, wenn die Zahl niedriger ist. Zusätzlich könnten Kreditgeber Kopien Ihrer W-2-Formulare und Gehaltsabrechnungen anfordern, um Ihre Beschäftigungsgeschichte und Einkommensquellen zu bestätigen. Darüber hinaus könnten sie Informationen zu Anlagekonten, Kontoauszügen und anderen Unterlagen verlangen.
