Pläne zur Rückzahlung von Studienkrediten: Auswahl der passenden Option für Sie

Möglichkeiten zur Rückzahlung von Studienkrediten könnten Studierenden helfen, ihre Schulden zu kontrollieren. Die einkommensabhängige Rückzahlung ist ein Ansatz, der bei der Verwaltung der Zahlungen unterstützt. Dieser Plan bietet einen Schuldenerlass nach 20 oder 25 Jahren und begrenzt die monatlichen Zahlungen auf einen Prozentsatz des Einkommens. Es handelt sich um den neuen Ersatz für REPAYE, der 2015 eingestellt wurde.

Übliche Rückzahlung

Die 10-jährige Rückzahlungsdauer der Standardrückzahlung hilft Kreditnehmern dabei, ihre Schulden schnell abzubezahlen. Sie sollten überlegen, ob dieser Plan für Sie geeignet ist, da er in der Regel höhere monatliche Kosten als andere Optionen verursacht. Längere Rückzahlungszeiträume werden von anderen Alternativen angeboten. Beispielsweise müssen Studierende mit Bachelor-Darlehen nach dem neuesten einkommensabhängigen Plan, SAVE, 5 % ihres verfügbaren Einkommens zahlen (im Vergleich zu 10 % bei den meisten anderen Plänen). Allerdings müssen Sie im Vergleich zu zehn Jahren mit einem regulären Plan mehr Zahlungen leisten, um Ihre Schulden in zwanzig oder fünfundzwanzig Jahren abzubezahlen. Die Alternative ist die progressive Rückzahlung, bei der Ihre Zahlungen zunächst reduziert und dann alle zwei Jahre erhöht werden. Wenn Sie weiterhin für den Schuldenerlass durch PSLF berechtigt sein möchten oder sich Sorgen über die Auswirkungen höherer Zahlungen zu Beginn Ihrer Karriere machen, können Sie diesen Plan wählen. Wenn Sie diesen Plan auswählen, ist die PSLF-Berechtigung davon abhängig, dass Sie Darlehen aus dem FFEL-Programm haben.

Schrittweise Rückzahlung

Mit dem gestaffelten Rückzahlungsplan können Zahlungen zunächst zu einem niedrigeren Satz geleistet werden und dann alle zwei Jahre progressiv ansteigen. Die Höhe jeder Zahlung darf das Dreifache des Gesamtbetrags der vorherigen Zahlungen nicht überschreiten, noch darf sie jemals geringer sein als die Zinsen, die auf die Darlehen anfallen. Für Kreditnehmer mit niedrigen Einstiegsgehältern, die erwarten, ihr Einkommen im Laufe der Zeit zu steigern, ist dieser Plan ideal. Die Bewältigung höherer Zahlungen in der Zukunft kann sich jedoch als schwierig erweisen, wenn das Einkommenswachstum gering ist. Darüber hinaus ist dieser Plan finanziell weniger ratsam als die anderen, da letztendlich mehr zurückgezahlt wird als ursprünglich geschuldet. In diesem Fall könnte es vorzuziehen sein, auf einen einkommensabhängigen Rückzahlungsplan umzusteigen oder einen anderen Weg zu wählen.

Einnahmenabhängige Rückzahlung

Der ICR-Plan begrenzt die Zahlungen auf 20 % Ihres verfügbaren Einkommens, ähnlich wie alle anderen einkommensabhängigen Rückzahlungspläne. Dieser Plan bietet außerdem einen 10-prozentigen Kapitalisierungsvorteil, der bei den IBR-, PAYE- oder REPAYE-Plänen nicht verfügbar ist. Das bedeutet, dass sämtliche unbezahlte Zinsen auf Ihre Darlehen, die während Ihrer Teilnahme am ICR-Plan anfallen, am Ende jedes Jahres kapitalisiert werden. Auf diese Weise können Sie Ihre Darlehenssumme so niedrig wie möglich halten und Ihre monatliche Zahlung reduzieren. Ähnlich wie bei anderen einkommensabhängigen Rückzahlungsplänen müssen Sie jährlich die Größe Ihrer Familie und Ihr Einkommen bei Ihrem Dienstleister neu bestätigen, um die Berechtigung aufrechtzuerhalten. Wenn Sie dies nicht tun, kann dies zu erhöhten Zahlungen oder zum Verlust der Berechtigung für einen Darlehensnachlass (bei IBR, PAYE und REPAYE) führen. Für Kreditnehmer mit Parent-PLUS-Darlehen ist der ICR der einzige einkommensabhängige Rückzahlungsplan, der diese berücksichtigt, was ihn zu einer potenziell vorteilhaften Wahl macht. Seine Laufzeit von 25 Jahren ist ebenfalls länger als bei anderen Optionen. Danach wird Ihr verbleibender Schuldenbetrag erlassen.

Zahlen Sie für Ihre Einnahmen

Eine der vier einkommensabhängigen Rückzahlungsoptionen, die von der Bundesregierung angeboten werden, ist das Programm „Revised Pay As You Earn“ (REPAYE). Nach 20 oder 25 Jahren pünktlicher Zahlungen wird der verbleibende Betrag erlassen, wobei die Zahlungen auf 10 % des verfügbaren Einkommens des Kreditnehmers begrenzt sind. Ähnlich wie bei PAYE bietet REPAYE berechtigten Kreditnehmern Zinsvergünstigungen, um die Zahlungen niedrig zu halten. Es gibt jedoch einen Unterschied: PAYE gilt nur für Direktdarlehen, die nach dem 1. Juli 2014 ausgezahlt wurden, und berücksichtigt das Einkommen des Ehepartners nicht bei der Berechnung der Zahlungen. Jedes Jahr müssen Kreditnehmer unter PAYE und REPAYE ihre aktuelle Familiengröße und ihr Einkommen neu bestätigen. Diese Neubestätigung könnte zu höheren Zahlungen führen oder, im Fall des PAYE-Plans, zur vollständigen Unfähigkeit, einkommensabhängige Rückzahlungen zu leisten. Besuchen Sie das Student Aid Eligibility Center, um sich neu zu zertifizieren und Ihre monatliche Zahlung für jeden Plan mit diesem Rechner zu schätzen. Kreditnehmer mit jeder Art von Darlehen, einschließlich zusammengefasster Parent PLUS- und Federal Direct-Darlehen, können den Rechner verwenden.